2017年08月21日

リタイア世代の生活費をどう見積もるか、という話

みなさま、こんにちは。
FP勉強会運営スタッフ(公式サイト管理人)の佐藤です。

次回の勉強会は、9/18(月・祝)に下記のテーマで開催します。

・FP家計診断やってみよう(1億円以上ある方の定年前リタイア編)

その予習となる情報提供も兼ねて、定期的にリタイアメントプランニングについて書いていこうと思っています。


さて、リタイアメントプランニングの観点では、リタイア後の生活費をどう見積もるかが重要です。
リタイア生活に入ると、収入源は主に年金となります。
しかも、金額は現役世代ほどではありません。
したがって、支出額の大小が、以後の生活設計に大きな影響を与えます。

例えば、リタイア後の余暇を充実させようと、旅行の頻度を増やすなどすれば、現役世代よりも生活費はかかってしまうかもしれません。
また、老後は医者にかかる機会が増え、今よりも医療費がかかるかもしれません。
さらに、介護費用も掛かるかもしれません。自分たちの介護も当然のことながら、親が健在であれば、親の介護費用を負担することになるかもしれません。
人によっては、それ以外の支出を想定しているケースもあるでしょう。


ライフプランシミュレーションや、キャッシュフロー表づくりにおいて、こういった支出額の増加を織り込むめば織り込むほど、貯蓄額は早期にそこを尽きることになります。
かといって、「これらの支出は、可能性が低いから織り込まず無視してよい」と言い切るわけにもいきません。

将来の費用をどこまで織り込んで将来設計をするかは、FPとしても難しいポイントです。
でもそのヒントは、その相談者の心の中にあります。

FPが相談者との対話によって、織り込む度合いを測りながら決定し、将来にかかる費用のシミュレーションを行う、という手順が望ましいといえます。
FPの一方的な価値観で、リタイア後の費用を独断で決定するのは、相談者からすれば納得性に乏しいものになりかねません(たとえ平均値とされる支出額をあてはめたとしても)


まとめると、リタイアメントプランニングの支出の見積もりについては、
・支出に関する思いを、相談者から引き出し、
・納得性の高いライフプランシミュレーションを行う
ことが、大切といえます。


次回9/18(月・祝)に行う「FP家計診断やってみよう(1億円以上ある方の定年前リタイア編)」の勉強会では、この観点で相談者のリタイア後の生活費について考える機会もあります。
相談者の事情をくみ取りながら、プランニングを立てていく練習の機会にもなりますので、ご興味をお持ちになりましたら、どうぞご参加ください。
勉強会の詳細は、下記のご案内をご覧ください。
 

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■ 今後の勉強会の開催予定
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●9/18(月・祝) FP家計診断やってみよう(1億円以上ある方の定年前リタイア編)
このテーマに関する2つの相談事例を使い、FPとしてどのように資産
コンサルティングを進めていけばよいかを、実践的に学びます。

参加申し込み、勉強会の詳細はこちらから:
http://money-study.net/schedule.htm
※パソコン・スマートフォン両対応のサイトです。

posted by FPスキル実践活用勉強会スタッフ at 21:12| Comment(0) | TrackBack(0) | ライフプラン・家計

2017年08月17日

FP知識を活用して、安心できるリタイア生活を提案する、ということ

だれしも、定年退職などでリタイア生活に入るものです。
皆さんの身近にも、リタイア生活を迎えられた方がいらっしゃるのではないでしょうか。

 
さて、リタイア生活を迎える方が抱えがちな不安は、次のようなものです。

・年金だけで暮らせるのか
・貯蓄はいくらあればよいのか

自分がどれくらい年金をもらえるのかを、把握出来ていない人もいます。
ねんきん定期便を参考に見積もることもできますが、年金額をおおよそでも把握できていないなら、「年金だけで暮らせるかどうか」の答えを出すことはできません。

世間では、老後に備えて1000万円あればよいとか、3000万円必要とか、1億あっても足りないとか、様々なことが言われています。
でも、自分が現在どれくらい支出をしているのか、今後どれくらいの支出が予測されるのか、ということがわからなければ、老後に備えていくらあればよいのかの答えを出すこともできません。

これらの不安に共通しているのは「わからない」ということ。
何か問題があるから不安なのではなく、大丈夫なのか大丈夫でないのかがわからないから不安なのです。

お金に関する具体的な課題はなくとも、「将来のことがわからない」という明確な課題をお持ちのケースといえます。

 
こういったリタイア生活の不安を解消する一つの方法は、「分からないことを分かるようにすること」です。
つまり、今後の収入金額と支出の金額を、合理的な方法で見積もり、相談者に教えてあげることです。
FPの勉強をされた方は、このような問題を解消するツールを学んでいるはずです。
その代表的なものが、キャッシュフロー表です。

キャッシュフロー表を使って、年金だけで暮らせるのか、貯蓄はいくらあればよいか、という質問の答えをだすことができます。
全国平均値の貯蓄額、全国平均値の支出額で判断するのではなく、悩みを持つ一人一人の個別のケースにおいて、明確に数字で出すことができます。
その結果、新たに家計の問題が発覚することもありますが、その場合は別途対策を検討し、実行すればよいのです。

このようなアプローチでFPスキルを発揮すれば、老後の不安を抱えている人に対して答えを出し、不安解消を実現できます。
学んだ知識が誰かの困りごとを解決できるアドバイスになるのは、素晴らしいことだと思います。

 
次回の勉強会のテーマは「FP家計診断やってみよう(1億円以上ある方の定年前リタイア編)」です。
1億円以上ある方を事例にした、家計診断の内容となります。

1億円もあれば大丈夫じゃないの?と思われるかもしれません。
しかしご本人は、上記に述べたように「わからない」という不安を抱えています。
それを、あなたのFP知識をフル活用して、
・1億円あれば大丈夫/大丈夫じゃない
・大丈夫じゃない場合は、どのような家計の対策が必要か
を考え、相談者にアドバイスをする、という実践的な内容で進めていきます。

しかも、定年前にリタイア生活を送るというケースです。
年金を受け取るまでまだまだ年数もあり、1億円で足りるのかどうか、根拠をもって説明することも求められる事例です。

いつものように参加者同士で意見交換(グループワーク)もしながら、FPとしての実践的なスキルを高められる1日になるでしょう。
この勉強会に参加希望の方は、下記のご案内をどうぞご覧ください。
 

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■ 今後の勉強会の開催予定
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●9/18(月・祝) FP家計診断やってみよう(1億円以上ある方の定年前リタイア編)
このテーマに関する2つの相談事例を使い、FPとしてどのように資産
コンサルティングを進めていけばよいかを、実践的に学びます。

参加申し込み、勉強会の詳細はこちらから:
http://money-study.net/schedule.htm
※パソコン・スマートフォン両対応のサイトです。

posted by FPスキル実践活用勉強会スタッフ at 06:49| Comment(0) | TrackBack(0) | ライフプラン・家計

2016年09月14日

死亡後でも預金の一定額を引き出せる日本初のサービス

みなさま、こんにちは。
FPスキル活用勉強会運営スタッフ(公式サイト管理人)の佐藤です。

通常、預金者が死亡すると、預金口座は凍結されます。
その場合、預金を引き出すには、遺産分割協議書を提出したり、相続人全員の合意が必要となります。
親族の死亡直後には、病院への支払いや葬儀費用など、やや高額な出費を余儀なくされることもあります。急な現金が必要になってもその口座から引き出せないので、遺族にとっては不便な制度です。

このように「死亡した人の口座からは引き出せなくなる」が業界の常識でした。
しかし福島銀行は日本で初めて、死亡者の口座から一定額まで引き出せるサービスを開始したそうです。

これは画期的なサービスであり、銀行の利便性を高めるサービスです。
このようなサービスはまだ福島銀行でしか行われていませんが、全国的に広がることを期待したいと思っています。

 
ただ、この福島銀行のサービスを利用するには、いくつかの条件があります。
まず、事前の申し込みが必要です。
年齢要件もあり、60歳以上の方の口座に限定されており、かつ引き出しができるのは契約時に申請した人物(預金者の配偶者または子供)のみです。

引き出せる預金の額は、
・500万円
・死亡時の預金残高の2分の1
のいずれか低い金額までです。

引き出す際も、葬儀・医療費・借金精算などお金の使い道が限定されています。ということは、このような書類も手続き時には必要なのでしょう。

そしてこのサービスは有料なのです。年間5000円の利用料がかかります。
預金の引き出しは無料という考えが根付いている日本において、この有料サービスはどれくらい受け入れられるでしょうか。(無料だったら多くの人が申し込みそうですけれどね)
一方で、銀行もマイナス金利によって収益が悪化しており、何とか収益源を確保したいという思いもあります。

 
利便性を高める画期的なサービスですが、家族死亡後のファイナンシャルプランニングにおいては、ほかの選択肢も含めて考えた方が良いでしょう。
この預金引き出しサービス以外にも、急な出費に備えるためには、
・生命保険に加入する(死亡を保険会社に届けてから数日で保険金が支払われる)
・誰が亡くなっても大丈夫なように、家族間で資金を分散して保有しておく
・あらかじめ自宅に現預金をおいておく
などの方法もあります。

万が一の急な出費に備えるなら、これらの選択肢の中から総合的に検討しておくのが良いですね。

 

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■ 今後の勉強会の開催予定
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●2016/9/22(木・祝) 第5回 老後に向けて、賃貸と持家どちらを勧めるか

グループワークなどを取り入れ、明日から役立つ実践的な学びを得ることを
モットーに開催しています。
参加者同士で楽しく学ぶ、和やかで活気ある雰囲気も特長です。

・FP6分野の知識を、より実践的に活用していく知識・体験を得たい
・FP知識と技能を活かし、家族・知人・お客様の悩みを解決していきたい
・FPに関連した人脈を広げたい

とお考えの方にとってピッタリの、役に立つオススメの勉強会です。
皆様のご参加を、お待ちしています!

参加申し込み、勉強会の詳細はこちらから:
http://money-study.net/life-plan/session/
※PCスマホ両対応のサイトです。
posted by FPスキル実践活用勉強会スタッフ at 19:56| Comment(0) | TrackBack(0) | ライフプラン・家計

2016年07月28日

先日の奨学金の話題に関する、皆様からのご意見のご紹介

みなさま、こんにちは。
FPスキル活用勉強会運営スタッフ(公式サイト管理人)の佐藤です。

先日、奨学金に関する記事を配信しました。
そのあと、多くの方より、いろいろなコメントをいただきました。

「一方的な情報」ではなく「双方向性の学び」をテーマに勉強会を開催していますので、本日は皆様から頂いたコメントをご紹介したいと思います。
(コメント内容を一部抜粋、要約しています)


■コメントその1
奨学金の記事は、確かに制度の案内にとどまり、有益な情報がなかった。
表面的な困りごとはお金のことかもしれないが、その原因は他にあることも考えられる。
「困っている人に寄り添い、どう解決するかを一緒に考える」という姿勢が大事だと思う。
提案する改善策も実行可能な域まで噛み砕き、段階的・継続的に行うことが理想と考える。


実際に顧客の相談業務にかかわっている方からのコメントでした。
おっしゃるとおり、困っている方が次に何をすべきかが理解できるよう、わかりやすくアドバイスをすることが大切ですね。



■コメントその2
自分が一番気になったのは、「こうして勉強をしてきたみなさんは、身につけた知識や能力を社会で生かし、働くことができます」の部分。
身につけた知識や能力を社会で生かすことができなくて、働くことができない人がいる、という事態が現に生じているから社会問題になっていると思う。
また、大学で身につける知識や能力が社会で生かせる、ということ自体が幻想のような気もする。


確かに、学校で学んだことがどれくらい社会で役立つかは、学んできた内容や就職先によって異なりますね。
子の将来を思う親としては、学校へ行くのなら、できるだけ社会に役立つことを学んでほしい、と思うことでしょう。

奨学金の返済に困った方に対して「身につけた知識や能力を社会で生かし、働くことができる」ということは、私も適切ではないと思います。
奨学金返済のめどが立ち、前向きに働いていこう!という気持ちになった人に対しては、効果的だと思いますけれどね。



■コメントその3
奨学金の返済に困った方に対して、まず相談者の話を十分に聞く事。
家族状況・収入・支出を尋ねる。
順次ゆっくりと、生命保険の加入の有無。
相談者の年齢によるが不動産の有無、年金加入状況などを尋ねる。
収入は把握しているが、意外と支出があやふやな場合がある。
支出を明確にすると無駄を省く事で支払い可能になったり、生命保険を加入していれば内容の吟味は必要。
保険会社からお金を借りる事もできる。
相談者と一緒に問題解決の糸口を見つけ、今後ライフプランのアウトラインをつくる事が大切だと思う。


具体的な方法に踏み込んでコメントをいただきました。
このような形でヒアリングしていくことが大切だと思った方も、多いのではないでしょうか。
相談者が今後の生活をどのように改善すればよいのかを、一緒に見つけていく姿勢が大切ですね。



配信内容にコメントをいただき、ありがとうございました。
実は過去に配信した内容についても、何名かの方からコメントをいただいていました。
今後は、双方向性のある内容でお届けしようと思っていますので、このようなコメントのご紹介も行っていこうと思っています。

今後の配信内容にも、お気づきの点がありましたらぜひコメントをお寄せください。
メールマガジンに返信して、お知らせいただいてもかまいません。
(メールアドレスがランダムな文字になっていますが、正しく私に届きます)

よろしくお願いいたします。
 

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■ 今後の勉強会の開催予定
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●2016/8/13(土)午前 第5回 家計診断と、家計診断の診断
●2016/8/13(土)午後 第6回 教育費プランニングを踏み込んで考える

グループワークなどを取り入れ、参加者同士で楽しく学べる和やかな雰囲気が
特長です。「楽しくもしっかり学ぶ」「明日から役立つ実践的な学びを得る」を
モットーに開催しています。

・FP6分野の知識を、より実践的に活用していく知識・体験を得たい
・FP知識と技能を活かし、家族・知人・お客様の悩みを解決していきたい
・FPに関連した人脈を広げたい

とお考えの方にとってピッタリの、役に立つオススメの勉強会です。
皆様のご参加を、お待ちしています!

参加申し込み、勉強会の詳細はこちらから:
http://money-study.net/life-plan/session/
※PCスマホ両対応のサイトです。

posted by FPスキル実践活用勉強会スタッフ at 08:10| Comment(0) | TrackBack(0) | ライフプラン・家計

2016年07月20日

奨学金の返済に困った方へのアドバイス、FPとしてこれでよいのかと思った記事

みなさま、こんにちは。
FPスキル活用勉強会運営スタッフ(公式サイト管理人)の佐藤です。

奨学金を借りて大学に進学したものの、返済がうまくいかずに滞ってしまうという話を、最近はたびたび見聞きします。
さて、そういった方の相談を受けたときに、あなたはどのようなアドバイスをするでしょうか?


この観点で記述した、あるFPの記事があります。
まずは、こちらを読んでみてください。
以下では、この記事を読まれた前提で、話を進めていきます

【家計が苦しく奨学金を返せない時の注意点3つ】
http://allabout.co.jp/gm/gc/463979/


いかがでしたでしょうか。
私はこの記事を読んで、FPとしてアドバイスをする上で大切な観点が抜け落ちていると感じました。
残念だと思ったポイントは、次の通りです。

・読者が理解できない感覚的な表現を使っている
・実現困難なアドバイスが含まれている
・返済に困った人に対するプランニングの話がない

この3つについて、詳しく書いていきます。


■読者が理解できない感覚的な表現を使っている

上記記事では、返済困難な度合いを3つに分けて説明しています。しかしその分類が、
・返済困難度ライトな人
・返済困難度ミドルな人
・返済困難度ヘビーな人
と表現されているうえに、その違いがよくわかりません。
返済困難な度合いに応じて対策が異なるなら、その区切りとなるポイントを具体的にわかりやすく説明するべきでしょう。


■実現困難なアドバイスが含まれている

家計が苦しいときは繰り上げ返済をしよう、と記事中で書かれています。
そもそも家計が苦しいときに、多額の繰り上げ返済はできないでしょう。
矛盾した記述です。
返済が困難な人がこんなふうに言われたら、そのFPは頼りになる存在だと思えるでしょうか。


■返済に困った人に対するプランニングの話がない

この記事では、返済に困ったら、返済額を減らしたり返済期間を延ばす制度を利用するよう話が展開しています。
このような制度を伝えることも必要かもしれませんが、しかしFPとして大切なのは、返済に困った方の収支を見直し、生活設計を立て直すための「ファイナンシャルプランニング」を行うことです。
なぜ返済困難な状況になったのかを分析し、今後どのように支出を減らして返済額をねん出するのかを考え、それを伝えることが大切です。
また、就職が困難な方へは、どのような活動をして収入を得る道を切り開いていくかをプランニングすることも大切です。

「FPはお金の制度の話をするのが専門」と考えるFPもいます。
しかし「プランナー」を名乗るのであればもう一歩踏み込み、「お金の話を切り口に、その人の人生の課題を解決する」という視点を持ってほしいと思います。


以上3つの点について書きました。
単にお金の話をするだけではなく、皆様が困った方に対してどのようなアプローチをするべきか、また印象よく相談に乗るためにはどうするべきか、を考えるきっかけになればと思い、この記事を取り上げました。

今後の勉強会でも、困った方に対して何をアドバイスすればよいか、どのような姿勢で接するのがよいか、という観点で学びと体験がある会にしていきたいと思っています。
次回8/13(土)に行う勉強会も、この視点で学びが得られるよう進めていきます。
勉強会の詳細と参加申し込みは、下記のご案内より、よろしくお願いします。

 

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■ 今後の勉強会の開催予定
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●2016/8/13(土)午前 第5回 家計診断と、家計診断の診断
●2016/8/13(土)午後 第6回 教育費プランニングを踏み込んで考える

グループワークなどを取り入れ、参加者同士で楽しく学べる和やかな雰囲気が
特長です。「楽しくもしっかり学ぶ」「明日から役立つ実践的な学びを得る」を
モットーに開催しています。

・FP6分野の知識を、より実践的に活用していく知識・体験を得たい
・FP知識と技能を活かし、家族・知人・お客様の悩みを解決していきたい
・FPに関連した人脈を広げたい

とお考えの方にとってピッタリの、役に立つオススメの勉強会です。
皆様のご参加を、お待ちしています!

参加申し込み、勉強会の詳細はこちらから:
http://money-study.net/life-plan/session/
※PCスマホ両対応のサイトです。

posted by FPスキル実践活用勉強会スタッフ at 05:42| Comment(2) | TrackBack(0) | ライフプラン・家計