2018年05月09日

長生きリスクに備える年金保険は、加入に厳しい診査がない

平均寿命が伸び続けていることから、長生きした場合に備えてのお金の工面を考える人が増えています。
国からもらえる公的年金だけでは、長期の家計の維持が難しいと考え、個人年金やトンチン年金に加入を検討している人も増えているようです。

生命保険や医療保険では、不健康な人が加入するのを防止するために、事前に告知や診査等があります。
持病・症状などがあれば、加入を制限されてしまいますね。

しかし個人年金やトンチン年金は、加入時に告知や審査がない、またはあっても生命保険・医療保険ほど厳しくないのが一般的です。

というのも、個人年金やトンチン年金は、死亡時に支払われる保険金額が、払い込んだ保険料とほぼ同じというケースが多いためです。

トンチン年金の場合、死亡保険金が払込保険料総額を上回ることもあり得ますが、それは平均寿命を大きく超えて長生きしたケースに限られます。
しかし確率的に考えると、死亡保険金が払込保険料総額を下回る可能性のほうが高くなっています。

ちょっとひどい言い方をすれば、早くに亡くなる人ほど、保険会社側に残るお金が多くなることから、事前の診査はそれほど厳しくはないのです。


実務上は、告知や審査の内容は、各保険商品によって異なります。
ですが個人年金やトンチン年金は、持病がある方も加入できる可能性があるので、生命保険と同じように考えて「きっと加入できない」と思いこまないようにしたいところです。

どんな人にも、将来のライフプラン設計は大切です。
思い込みで選択肢を失うともったいないですから、相談者のためになる選択肢をたくさん用意し、老後のプランを考えて行く姿勢が、FPには求められますね。
 

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■ 今後の勉強会の開催予定
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●6/23(土) FP相談:価値観が違う夫婦の不安を解決するライフプランニング編
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●5/20(日) FP技能士3級 頻出重要ポイント(2級基礎)総仕上げ勉強会

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2018年02月26日

落雷でパソコンは壊れずにデータが壊れても、火災保険で保障されない、というお話

パソコンに限らず、落雷で家電製品が壊れた場合は、火災保険で保障されます。
ですが、落雷でパソコン自体は壊れなかったものの、パソコンに保存されたデータが壊れたり失われたことに対しては、火災保険では保障されません。
別の言い方をすると、パソコン本体・部品の物理的故障(パソコンの電源が入らない)は火災保険で保障されますが、データ復旧にかかる費用(パソコン自体は動いている)は保障外なのです。

パソコンが壊れなくてデータだけ壊れると書きましたが、思いつくのは次のようなケースです。

・作業中のデータが失われた(パソコンに保存する前に電源が落ちた)
・ハードディスクが突然停止することで、ハードディスクの回転部分がディスクに傷をつけて、一部のデータが読めなくなる(または処理速度が低下する)

 
先日IT関係者と、こんな話をする機会がありました。
思い返してみると、こんな話をするのは、FPの方や保険業界の方くらいですね。

私はIT業界に身を置いていますが、この業界で火災保険のデータ保障の話が出ることは、まずありません。
なぜなら、落雷によってデータだけ失われることよりも、パソコンそのものが壊れる確率のほうが高いからです。
それに、そもそも、それを想定した対策を事前に行っています(電源が失われることに対してはとても意識が高い業界です)
また、データが失われるにしても、落雷以外の原因のほうが圧倒的に頻度が高く、そっちの予防や対策のほうには力を入れています。

なので、落雷でデータが失われるなんて、極めてレアケース中のレアケースなので、ほとんど話題にならないのです。
そういう理由もあってIT業界ではほとんど話題になっていないのですが、IT業界に入って何も知らない初心者さんが、いきなり保険の話題を聞かされて、上司に相談したところ、上司から「もっと大きな視点で問題意識を持とう」と指導されていました(笑)

 
これをお読みの方は、IT業界ではなくFP・金融業界の方が多いと思います。
火災保険で落雷によるパソコンのデータがどうこう・・・というお話も大切ですが、もっと大きな視点で火災保険の意義を説明することも大切ですよね(笑)

お互いに大切な視点を共有したうえで、リスク管理の話をしていくことが大事だなー、と思った小ネタでございました♪
 

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■ 今後の勉強会の開催予定
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●3/23(金) FP相談やってみよう:投資の損失で老後不安を抱えた相談者編
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2018年01月14日

貯蓄があれば医療保険はいらない=貯蓄があれば何もしなくてよい?

「貯蓄があれば医療保険はいらない」

このような言葉を、皆様はどこかで聞いたことがあるのではないでしょうか。

これは、万が一病気や入院で治療費がかかる状況になっても、貯蓄があるならそこから治療費を出せばよいので、わざわざお金を払って医療保険に入る必要はない、という意味です。

まったくそのとおりだ、とお考えの方も多いでしょう。
しかし、ちょっと突っ込んで考えてみると、

・貯蓄があれば、FP的な対策は、本当に何もしなくてよい?
・貯蓄があっても、貯蓄額を食いつぶすような治療費がかかることが、ないとは言えないけれど、それすらも考えなくていいの?
・「貯蓄がある」とは、具体的にいくら以上の貯蓄額を指しているの?

という疑問が出てきますね。
もしみなさんがこのような質問をされたときに、質問者に納得してもらえる回答をお話できるでしょうか?

貯蓄があるからといって何も対策していないと、意外なところでライフプランニング上の問題が生じることがあります。
万が一の時には300万円の治療費がかかる可能性もありえますが、確率的に言えばとても低いでしょう。
だからといってこの300万円の貯蓄を、一切手を付けずに、万が一の治療費のためとして使わずにとっておく、というのも資金的には非効率です。

万が一の入院で高額な支出を余儀なくされる場合、蓄えていた貯蓄を取り崩して対応することができても、そのせいで当初描いていたライフプランが崩れてしまう可能性もあるでしょう。

それがどうしても困るのであれば、医療保険は検討に値します。
その万が一に備えるのが、保険の役割とも言えます。

貯蓄があるから保険は不要と単純に考えるのではなく、もう一回り考えを巡らせて、相手の支援ができる(応用のきく生活設計を提案できる)FPが、価値あるFPではないかと思っています。

 

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■ 今後の勉強会の開催予定
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●2018/1/14(日) 家計シミュレーションソフトで家計分析・改善をやってみよう
●2018/1/14(日) 保険見直しFP相談やってみよう(自分と家族の保障で板挟み編)
●2018/2/17(土) 若者向け金融教育を体験し、実践できるようになろう

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●2018/1/21(日) FP技能士3級 頻出重要ポイント(2級基礎)総仕上げ勉強会

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posted by FPスキル実践活用勉強会スタッフ at 10:30| Comment(0) | TrackBack(0) | 保険・リスク管理

2017年11月26日

地震保険の支払いルール、自宅に損害がなくても全損になる場合

地震保険はどのような保険なのか、という基本的な概念は、FP資格を取得された方であればご存じだと思います。
しかし、万一地震が起こった場合に、
・どのような基準で、保険金がいくら支払われるのか
・全損、一部損などの判定を、どのような基準で行っているのか
などの実務的なところは、それを学ぶ機会がないと理解できないと思います。

私は先日、地震保険の支払業務に関するお勉強の機会がありました。
その中で知った、ちょっと意外だったな〜と思った点をご紹介します。


地震保険では、実質的な被害がなくても「全損」と認定される場合があるのです。

例えば、地震でがけ崩れが起こり、幸運にも自宅に直接的な被害は出なかった場合です。
崩れたがけが間近に迫り、大雨でも降れば土砂が自宅まで押し寄せる可能性が非常に高いという状況であれば、もはや安全に住み続けることは不可能です。当然、自然に解消される見込みもないですから、以後住み続けることは困難と認定されれば、その建物は全損とみなし、地震保険の支払いの対象となるのです。

もう一つの事例ですが、マンション所有者で、自分の部屋(専有部分)に直接的な被害がなかったものの、マンションの1フロアが完全につぶれてしまった(層崩壊)場合です。
このような場合は、安全性の観点から、建物全体を建て替える必要性があります。
自分の専有部分に影響がなくても、建物全体を建て替えることになる被害であれば、地震保険では全損認定となります。


この2つに共通するのは、自分の所有物(持ち分部分)に全く被害がなくとも、もはや今後に住めなくなる状況であるという点です。
自分には直接的な被害がなくても、状況によっては全損と認定される制度になっていて、それはありがたい仕組みだな〜と、感じたのでした。

この話題以外にも、被害の査定方法など細かいお話もありました。
地震保険の査定について詳しくまとめた書籍もあるとのことです。
実務上の詳細を学びたい場合は、こういった書籍を一冊読むのがよさそうですね。
 

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■ 今後の勉強会の開催予定
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●2018年1月(予定) 保険の見直し(仮)

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●12/3(日) 難関FP1級学科を乗り越えるための合格ガイダンス会
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posted by FPスキル実践活用勉強会スタッフ at 09:25| Comment(0) | TrackBack(0) | 保険・リスク管理

2017年04月25日

個人賠償責任保険の補償カバー範囲が広がる

個人賠償責任保険は、次のようなケースをカバーする保険です。

・自転車で他人にけがを負わせる、死亡させてしまう
・スポーツや遊びの中で、他人にけがをさせる
・ペットが他人にけがをさせる、他人の物を壊す
・階下への水漏れ
・他人の持ち物を破損

以上はよく言われている事例ですが、これらはすべて物損事故、傷害事故にあたるものです。

しかし最近の個人賠償責任保険は、物損事故や傷害事故にあたらない損害賠償を補償するものも出ています。
例えば、家族が踏切に立ち入るなどして、電車を止めたことによる損害補償などです。

さらに、従来の個人賠償責任保険の被保険者は、「契約者の同居親族+別居の未婚の子」が定番でした。
最近の個人賠償責任保険では、これに加えて別居の他の親族(例:一人暮らしの別居の親)をも被保険者とするものが登場しています。

このように補償カバー範囲が広がったきっかけとなったのは、数年前に、認知症の高齢者が踏切に立ち入り、鉄道会社から損害賠償を請求された事案があったことです。
このような事案にも対応できるよう、個人賠償責任保険の補償カバー範囲を広げる動きがあります。

今後の保険見直し・提案の際には、考慮していくとよいでしょう。

 

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■ 今後の勉強会の開催予定
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●4/22(土) 相続相談事例から学ぶ、計画的な相続対策
2つの相続相談事例を取り上げ、相続に関する問題をどのように解決すれば
よいかを考えていきます。相続における実践力が身につく内容です。

●4/22(土) 資産運用・不動産活用・相続分野でFP業務に役立つIT活用勉強会
ライフプランニング以外で、これら3つの分野でFPの皆様に役立つソフトに
関する情報提供・意見交換を行う内容です。

●5/13(土) FP2級 頻出重要ポイント&難問対策勉強会
●5/21(日) FP3級 頻出重要ポイント(2級基礎)対策勉強会

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posted by FPスキル実践活用勉強会スタッフ at 06:43| Comment(0) | TrackBack(0) | 保険・リスク管理